Vous avez reçu votre offre de prêt et deux taux s’affichent côte à côte : le taux nominal et le TAEG. Le premier est plus bas, le second plus élevé, et rien dans le document ne vous dit clairement lequel regarder pour comparer avec la banque d’à côté. C’est une question légitime, et la réponse est claire une fois qu’on a distingué le rôle de chacun. Voici comment vous y retrouver.
La réponse courte
Le taux nominal est le taux “brut” du crédit, celui qui produit les intérêts payés à la banque chaque mois. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est le taux “tout compris” : il additionne le taux nominal, l’assurance emprunteur, les frais de dossier, les frais de garantie et les éventuelles parts sociales. C’est le seul indicateur qui permet vraiment de comparer deux offres, et la loi impose son affichage (article L314-3 du Code de la consommation).
Le taux nominal, celui qui calcule votre mensualité
Le taux nominal, parfois appelé taux débiteur ou taux hors assurance, est le taux d’intérêt “sec” du prêt. C’est celui que la banque met en avant dans ses communications commerciales parce que c’est le plus flatteur.
Concrètement, il sert à une seule chose : calculer la part d’intérêts que vous versez chaque mois en plus du remboursement du capital. À juin 2026, la moyenne observée par la Banque de France se situe autour de 3,47 % sur 20 ans pour un dossier standard.
Le taux nominal ne dit rien du coût réel du crédit. Il ne prend pas en compte l’assurance emprunteur, qui représente souvent 25 à 35 % du coût total, ni les frais annexes.
Le TAEG, celui qui compare les offres
Le TAEG, ou Taux Annuel Effectif Global, est l’indicateur imposé par la loi pour comparer les offres. Sa définition figure à l’article L314-3 du Code de la consommation : il intègre le taux nominal plus l’ensemble des frais obligatoires liés à l’obtention du crédit.
À juin 2026, sur la base d’un taux nominal moyen de 3,47 % sur 20 ans, le TAEG moyen ressort autour de 4,10 % une fois l’assurance et les frais intégrés. Ce chiffre bouge selon votre âge (l’assurance est plus chère à 45 ans qu’à 30 ans), votre état de santé et le mode de garantie retenu par la banque.
Deux règles à retenir :
- Le TAEG est le seul chiffre valable pour comparer deux offres, jamais le taux nominal.
- Le TAEG doit rester sous le taux d’usure fixé par la Banque de France chaque trimestre.
Ce qui compose le TAEG en plus du taux nominal
TAEG = Taux nominal
+ Assurance emprunteur (ADI ou délégation)
+ Frais de dossier bancaire
+ Frais de garantie (caution ou hypothèque)
+ Parts sociales (si banque mutualiste)
+ Frais de courtage (le cas échéant)
- L’assurance emprunteur est le poste le plus lourd. Comptez entre 0,10 % et 0,40 % du capital emprunté selon votre âge et votre profil de santé.
- Les frais de dossier vont de 0 € à 1 500 € selon les banques. Ils sont négociables.
- Les frais de garantie couvrent la caution mutuelle (type Crédit Logement) ou une hypothèque. Comptez 1 à 2 % du montant emprunté.
- Les parts sociales concernent les banques mutualistes (Crédit Mutuel, Crédit Agricole, Banque Populaire).
- Les frais de courtage, si vous passez par un courtier, sont également intégrés au TAEG.
Cas pratique : deux offres à 3,47 % qui ne se valent pas
Camille et Julien empruntent 250 000 € sur 20 ans. Deux banques leur proposent un taux nominal identique à 3,47 %. Sur le papier, les offres semblent équivalentes. En réalité, les TAEG diffèrent.
| Poste | Banque A | Banque B |
|---|---|---|
| Taux nominal | 3,47 % | 3,47 % |
| Assurance emprunteur | 0,20 % | 0,32 % |
| Frais de dossier | 500 € | 1 200 € |
| Frais de garantie | 3 000 € | 3 000 € |
| TAEG | 4,05 % | 4,25 % |
Coût total du crédit sur 20 ans (intérêts + assurance + frais) :
- Banque A : environ 97 000 €
- Banque B : environ 103 000 €
Écart : 6 000 € sur la durée du prêt. Le taux nominal était identique, mais le TAEG a révélé la vraie différence.
Le taux d’usure : le plafond légal du TAEG
Le taux d’usure est le TAEG maximum autorisé par la loi. Il est fixé chaque trimestre par la Banque de France. Une banque qui vous proposerait un TAEG au-dessus de ce plafond serait dans l’illégalité.
Le taux d’usure sert de garde-fou : il empêche les banques de prêter à des conditions abusives et vous protège en tant qu’emprunteur.
C’est aussi la raison pour laquelle certains dossiers “à la limite” sont refusés : quand le TAEG calculé, assurance comprise, dépasse le taux d’usure trimestriel, la banque ne peut pas éditer l’offre. Optimiser l’assurance emprunteur (via une délégation) permet souvent de repasser sous le seuil.
3 réflexes pour bien comparer vos offres de prêt
- Regardez uniquement le TAEG pour comparer deux offres. Le taux nominal ne dit rien du coût réel. Deux banques peuvent avoir le même taux nominal et un écart de plusieurs milliers d’euros sur le coût total.
- Vérifiez la ligne “assurance emprunteur” en détail. C’est le poste qui creuse le plus les écarts de TAEG. Vous avez le droit de choisir une délégation d’assurance externe, souvent 30 à 50 % moins chère que celle de la banque, à garanties équivalentes.
- Demandez la ventilation complète des frais. Frais de dossier, frais de garantie, parts sociales : tout doit apparaître dans l’offre.
FAQ
Le TAEG inclut-il l’assurance emprunteur ?
Oui, c’est même l’un de ses composants principaux. Le TAEG intègre le coût de l’assurance emprunteur choisie au moment de l’offre. Si vous changez d’assurance en cours de prêt (loi Lemoine), le TAEG effectif de votre crédit baisse mécaniquement.
Comment calculer le TAEG soi-même ?
Le calcul du TAEG est complexe car il intègre l’actualisation des flux financiers sur la durée du prêt. En pratique, vous n’avez pas à le refaire : la banque doit obligatoirement l’afficher dans l’offre de prêt.
Quel est le taux d’usure actuel ?
Le taux d’usure est mis à jour chaque trimestre par la Banque de France. Pour un prêt immobilier à taux fixe de 20 ans ou plus, il tourne autour de 5,7 % au troisième trimestre 2026, mais consultez la valeur en vigueur sur le site de la Banque de France avant de vous engager.
Un taux nominal plus bas garantit-il un meilleur crédit ?
Non. Une banque peut afficher un taux nominal attractif et compenser par une assurance emprunteur chère ou des frais de dossier élevés. C’est le TAEG qui révèle la vérité du coût global.
Conclusion
Le taux nominal calcule votre mensualité, le TAEG compare les offres. Une fois cette distinction en tête, vous pouvez lire n’importe quelle offre de prêt sans vous faire piéger par un taux d’appel. Prenez cinq minutes pour aligner les TAEG de vos différentes propositions dans un tableau, ligne par ligne. C’est le geste qui peut vous économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée du crédit.
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